加拿大人一般把自己的投资分成100份，5%-10%作为应急资金，放在定活两便存款或政府短期债券里。剩下的90%-95%，如果自己不能承受风险或风险承受能力不高，要选择投资风险系数在50%以下的投资。如果承受系数提高，要把50%-60%的放在风险系数50%-70%的项目里，剩下的再提向高风险系数的。

工资到手后，先减债，后减税，还有余钱再去投资。这是加拿大工薪阶层理财的”三步曲”。

减债指的是支付当月信用卡消费、房贷、车贷和分期付款购买消费品的欠款等。加拿大人习惯花“明天的钱”，同时也都努力避免“严重透支”的危险。信用卡年利息高达18%-20%，如不能及时还清，其后果可想而知。房贷利息虽然相对不高，但据专家测算，如果按照加拿大25年最长期限还完房贷的话，房价几乎会翻番。所以如有余钱投资，而回报率不及房贷高的话，倒不如还贷。

减税，指的是合理减税。加拿大是一个高税收的国家，而且采用累进收入税体制，超出个人免税额的部分分成若干段，越是在高的收入阶段税收的百分比越高。如何充分利用政府提供的税收优惠政策“少给政府钱”，是加拿大工薪阶层的必修课。购买注册养老储蓄计划（RRSP）是减税的最有效的方法之一。所有在加有合法收入的纳税人在他们在69岁之前，都可以投资RRSP。每年投资RRSP的额度是纳税人前一年收入的18%，最多不超过19000加元（2007年）。假设一个人边际税率是40%，投资10000元RRSP的话，立即就能节省4000加元的税。投资的这10000元钱，可以是平时积攒的钱，也可以贷款。

说到投资，加拿大人也有很多选择。零风险或低风险的投资，可选择短期政府债券、91天国库券、加拿大储蓄债券、定期存单和企业债券等。但风险低，回报率也不高。所以更多的人选择互惠基金，互惠基金有多种划分方法，最通用的就是固定收益类和股票类。固定收益类指的是债券，前述各种债券都可组成债券类基金。股票类基金就是以上市公司为主的投资组合，由各金融机构按自己对市场的理解来组合。有超过40%的加拿大人在证券市场有投资，但多数人是通过买基金的方式间接进入证券市场的。

在蒙特利尔一家银行做了4年理财顾问的尹灵说，加拿大人一般把自己的投资分成100份，5%-10%作为应急资金，放在定活两便存款或政府短期债券里。剩下的90%-95%，如果自己不能承受风险或风险承受能力不高，要选择投资风险系数在50%以下的投资。如果承受系数提高，要把50%-60%的放在风险系数50%-70%的项目里，剩下的再提向高风险系数的。

“减债、减税和投资，说是三步，只是强调理财要讲究轻重缓急，实际它们是互相联系的。”尹灵说。“关键是制定适合自己的理财计划和投资组合。如果你不是行家，最好是找专业的理财师帮着做。”据加拿大理财师标准委员会(Financial Planners Standards Council）统计，全加从事金融顾问和金融产品销售的人约有5-6万，其中已获得CFP资格的有1.7万人，约占全世界CFP总人数1/5。

据尹灵介绍，理财师首先要确认客户是什么类型的投资者，通过交谈了解客户家庭的所有细节，包括几个孩子、收入多少、房子多大、开什么车、年龄、喜好等等，这是在从质的方面了解客户的性格和承受风险的能力，然后是一套完整的测试题，再从量上界定客户的实际风险系数。最后才是指导客户投资。“因为这些人是经过严格训练上岗的，每年都有职业培训和考核，他们的知识和对政府政策的解读相对前沿，所以比自己理财强。”

渥太华道明银行房贷部主任黎明珍同意尹灵的看法。她说，华人买房习惯于多付首付，少欠债，很多当地人则根据理财师为自己量身定做的建议，“少付首付，甚至零首付，把钱投到回报率远高于房贷的项目中去”。（杨士龙）