对于信用评分低、收入不稳定或由于其他原因无法通过大银行获得抵押贷款的加拿大人来说，通过私人贷款人可能是一种好方法。但是这么冒险值不值得？据Toronto Star报道，传统贷款机构非常注重您的信用历史和收入，而私人贷款人则专注于房产的资产净值。

图源：51记者拍摄

随着借款成本的上涨，加拿大人向私人抵押贷款的数量有所增加。据安大略省金融服务监管机构（FSRA）最近的一份报告显示，在安省，私人抵押贷款从2019年的130亿加元上升了72％，增至2021年的224亿加元。通常在一到两年的时间内，房主会临时选择私人抵押贷款，直到他们的财务状况改善。接着，他们的目标是转向传统的贷款方，来寻求更便宜的贷款和利率。

实际上，私人抵押贷款对借款人和贷款人来说都存在显著的风险。“借款人的资质越低，或提供的抵押贷款风险越高，利率和贷款费用就越高，”CanWise Financial总裁兼Ratehub.ca网站的联合创始人James Laird解释道。

这些成本可能相当高。以一笔70万元的抵押贷款为例：假设利率为9％，费用为5％，在第一年内你可能要面对约98,000加元的借款成本。（传统贷款人的抵押贷款不会收取经纪人或贷款人费用。）考虑到它们的风险性，多伦多Tridac Mortgages公司的主要经纪人Christopher Molder表示，私人借款人有很好的保护措施，可以通过权利转让等方式来强制执行抵押贷款，即在借款人未还款的情况下，贷款机构有合法权利出售这套房产。

现在一些经纪人已经看到在大多伦多地区出现的私人抵押贷款违约率上升，从近两个百分点增长达四个百分点。Molder说：“私人抵押贷款的最佳使用情况是，已经拥有房地产的房主，他们拥有资产，但需要解决紧急问题。这可能是为了债务合并或提高现金流，所以他们已经准备好出售房屋。”

但无论如何，Molder认为，私人抵押贷款不是最终办法。“任何做私人贷款的业主都应该咨询经纪人或专业人士，并想出在12个月内退出的策略，” Molder说。